行为数据智能可以比过去的信用记录揭示更多的风险

企业信用仍然与过去的信用记录密切相关. 在这个被大流行病颠覆的世界上, 这已经不再适用了,因为过去的模型不再能够预测未来的表现. 事实上,最重要的是现在的行为.

冠状病毒前(BC)和冠状病毒后(AC)

商业贷款从早期开始就是关系驱动的. 作为尽职调查的一部分,有关信息共享的监管规定,确实为决策带来了秩序. 然而, 就像人际关系一样, 建立信任和获取不受监管的信息需要时间和精力,而这些信息对于贷款机构做出更准确的贷款对象和金额决定同样至关重要. 在过去的二十年里,信用机构帮助弥合了信息鸿沟, 它们只是增加了贷款决策对源自信贷历史的特定洞察力的依赖.

不幸的是, 向共同基金行业借款, 过去的信用表现不能预测未来的信用表现. 再加上一场史诗级的大流行病,时间的流逝本身就分裂成了“新冠病毒之前”(BC)和“新冠病毒之后”(AC)的时代(见证) 科塔克马辛德拉银行财政年度报告). mg冰球突破手机版下载得到的是这样的场景:金融机构的信用决策模型在AC时代几乎没有价值,因为他们积累的所有知识都来自BC时代. 此外, 直到最近才出现了空调时代, 没有多少信用历史可以用来重新建立.

新车型

随着公司开始远离收集客户行为洞察力的更传统的原则和做法. 在大流行后的AC时代, 现在最需要的是建立新的信贷决策和风险评估模型,这些模型包含了对客户业务的理解,而不仅仅是对客户先前使用的信贷设施的理解.

由于多种原因,不同行业的压力因素差异很大. 比如,旅行 & 由于客流量骤降,物流行业受到重创. 中小微企业行业整体上受到了bc时代客户基础支出低迷和收不回的影响.

随着扩张计划被缩减,降低了对新信贷和资本支出项目延期的相关需求,业务不再“像往常一样”. 对控制成本的关注使有关合理使用营运资金的行动变得突出. 这种变化的幅度因行业而异. 这种商业环境有利于某些类型的信贷产品,从而导致特定的风险积累.

供应链不仅受到疫情的影响,还受到全球贸易政策和地区地缘政治发展的影响. 严重依赖跨境贸易的企业实体,无论是原材料进口还是制成品/服务出口,都会受到显著影响. 例如,美 & 健康沙龙使用许多中国设备,主要依靠步行, 这两者在过去的一年里都受到了很大的影响.

行为的情报

对于企业来说,利用能够提供关于客户的更直观、更具体的信息的先进工具正变得越来越重要. 小时的需要是关于业务的整体信息,从现在,在整个信贷生命周期的决策中帮助. 事实上, 这些信息应该包括企业的各个方面,它们共同反映了企业的运作健康状况. 就像一个人的行为可以由医生评估潜在的不安症状一样, 商业行为提供了至关重要的输入.

由行为产生的洞察力被称为行为智力. 公司在不同论坛的行为不同,但确实展示了对风险评估有用的模式. 例如, 一个经常与法律发生口角的公司可以被认为比一个案件数低的公司风险更大,这可以从已处理或待决的案件数量上看出来.

合规行为提供了许多相当准确的风险指标. 公司提交给 MCA 和ROC揭示了这些行为模型中必要的结构信息, 但不幸的是,这些信息并没有以一种易于机器读取的方式努力数字化. 人工智能(AI)技术可以帮助提取有用的信息,甚至从这些众所周知的困难来源.

向税务机关强制申报纳税申报表.g. 商品及服务税(GST)和劳工组织(即.g. 雇员公积金)提供了对企业健康状况有意义的见解. 例如,经常延误 TDS 与及时付款相比,申报可能意味着流动性问题.

最重要的是, 银行等同时提供商业运营产品的贷款机构正坐拥大量行为数据. 核心银行系统已经记录交易很多年了. 通过挖掘此类交易, 现代人工智能算法可以挖掘出能够系统地构建客户业务真实图景的行为洞察力. 然后比较BC时代和AC时代的商业, 新的压力因素可能会迅速浮出水面,导致及时的风险警报以及新业务的紧急机会.

总之,出借人需要超越过去的信贷历史来做出信贷决策. 必须从整体上理解商业行为,特别是在这个后大流行病时代. 好消息是,银行内部已经有了必要的数据, 外部数据会根据需要增加丰富度. 科技也在迅速发展,加速了这种决策模型的新曙光. 剩下要做的就是让贷款机构的领导们改变他们的思维方式,采取这样的创新.

作者是Rangarajan Vasudevan, 创始人 & 首席执行官TheDataTeam

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